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在路上的互联网金融创业者

时间:2014-05-28 21:10来源:未知 作者:管理员 点击: 分享:

 克里斯·拉森(Chris Larsen)是一位不折不扣的创业者,更是一位互联网金融普惠精神的践行者。

1996年至今,拉森共创办了三家金融科技公司:E-Loan、Prosper和OpenCoin,在拉森看来,这三家公司都有一个共同的使命:拿掉中间人,将对信息的直接控制权还给大众。

“金融行业的可怕之处就是‘大鱼吃小鱼’,创立Prosper和E-Loan的时候我就一直在想,是否可以完全脱离华尔街的模型。”他说。而在创立OpenCoin和Ripple体系后,拉森更是将这种选择自由和普惠理念从信息领域延伸到了货币和支付结算领域。

E-Loan小试身手

1996年,拉森和雅尼娜·保罗斯基(Janina Pawlowski)共同创立了E-Loan——一家接受在线住房抵押贷款申请的公司。

彼时,互联网概念正如洪水猛兽般在整个美国大陆疯狂吸金,信息生产和传播的成本在不断降低,信息的不对称性现象也在逐步消除,这是突破中间商的垄断和高成本的好机会。拉森和保罗斯基向亲友筹得45万美元,在加州的Palo Alto成立了E-Loan,创业开始了。

1998年,由于利率下调,美国的住房抵押贷款上涨了70%,高达15000亿美元。乘着这股东风,E-Loan扶摇直上。德意志银行分析师James Marks分析说,虽然当时网上贷款仅占其中的42亿美元,但E-Loan贷出了5000笔款项,占据了网络市场的25%,遥遥领先其他对手。

残酷的是,对于新兴互联网公司来说,成功未必能带来利润。

E-Loan每个月需要花费25万美元支付150多位员工的薪酬,同时还要开展价格不菲的广告营销活动。于是,保罗斯基和拉森面临着互联网世界就是现在也屡见不鲜的抉择:放弃控股,将公司高价出售,成为百万富翁;或者寻找其他资金来源,继续勉力经营。

金融软件巨头Intuit Corp抛来了绣球,但要求拉森和保罗斯基放弃对E-Loan的控制权。

两位创始人进退维谷,幸好雅虎及时出现,以2500万美元的价格收购了E-Loan 23%的股份,E-Loan这一品牌得以继续存在,而拉森和保罗斯基也能继续经营公司。虽然E-Loan最终还是在2005年卖给了北美一家银行,但在接下来几年发生在E-Loan身上的事或许是拉森一辈子也不想错过的。

打破信用评分“野蛮”规定

Fair Isaac公司的FICO消费信用评分模型是美国最主流的信用评分机制。美国的三大消费信用评分机构环联(Trans Union LLC)、益百利(Experian)和艾克飞(Equifax)均使用的是这一机制。FICO评分是上亿信用贷款决策背后的决定性因素,但是Fair Isaac命令禁止任何一家机构向普通消费者公布其FICO评分(除非他们的贷款申请被拒绝了)。

是时候向这些略显“野蛮”的条款发起挑战了。2000年2月,E-Loan上线了一项允许消费者免费查看其信用评分的服务:My E-Loan。短短一个月之内,这项服务就吸引了25000名客户,但这把Fair Isaac公司给惹毛了。

在Fair Isaac公司的压力下,向E-Loan提数据的艾克飞公司迫使E-Loan关闭了这一服务。但拉森和他领导下的E-Loan已经向这一数据背后的垄断发起了挑战,就在My E-Loan被叫停4个月之后,Fair Isaac公司表示打算放宽上述规定,同时会上线一个类似E-Loan的网站。

虽然Fair Isaac公司的做法略显讽刺,但从某种程度上来说,拉森的挑战成功了。

Fair Isaac公司的新网站将允许消费者以一定的价格查看他们的信用评分,此外也会向消费者提供提高信用评分的个人指导。与此同时,环联也宣布会提供类似的业务。

后来,迫于加州政府的法律要求,以及来自美国国会、工业和消费者保护组织的压力,FICO评分开始完全向普通消费者公开。

2003年,联邦政府签署了“公平、准确信用交易法案(Fair and Accurate Credit Transactions Act)”,该法案允许消费者每12个月从上述三大消费信用评级公司那里免费获取一份信用报告。在与联邦贸易委员会(FTC)的合作下,三大信用评级机构建立了AnnualCreditReport.com,个人信用报告从此进入了公开免费阶段。

My E-Loan服务推出13年后,拉森在一次采访时曾说,促进了消费信用评分的透明化是他创业以来最骄傲的成就。“人们能够看到他们的信用评分,并且据此评估来发放直接贷款。这令Prosper的出现成为可能。”

Prosper,拉森创立的第二家公司,同时也是美国第一个P2P贷款网络。

“布道”P2P借贷

“我对E-Loan所不能做的事情感到很沮丧,”拉森说,“一方面,人们正在获得更好的价格和服务,但是另一方面,在桌子的另一头,仍然是大银行说了算。”他看到了一个挑战传统逻辑的机会:让普通人可以成为放贷者并且获得更高的收益。

Prosper公司尝试了一套贷款拍卖系统,通过出价的形式来实现评级。Prosper公司采用了“双盲”(double-blind)拍卖体系,希望能为借款人提供一种最为经济的借款方式。这个拍卖形式被认为可以使公众利益最大化,根据借贷双方的偏好,在借款人对设置贷款条件的投入程度与放款人投资速度和可行性之间取得平衡,提供最优的利息设定。

虽然出发点是好的,但是这个拍卖系统实在是太难操作了,经常需要很长时间才能筹措到所需金额。

Prosper公司在2008年和2009年分别经历了被迫停摆以及超出预期的违约率之后,在2010年改变了原有的拍卖模式,改为根据借款人违约风险提前设定好贷款利率,第二年,其贷款增长了200%。

如果没有拉森作为Prosper领导者的积极投入,P2P借贷行业的图景或许不会如此明朗。但作为创业者的拉森, 从来就没有想过止步于此,去中心化的加密货币支付系统Ripple,正在前面等着他。

Ripple:

去中心化的全球币金融体系

“信息不对称是所有问题的关键所在。中介机构利用这种关系,将资金资源紧握在手,与资金的需求者之间形成一种‘恳求’关系(mother-may-I relationship)。金融是很疯狂的,你的钱在到达华尔街的路上被层层收费。在互联网革命和数据库技术变革的帮助下,我看到了对所有人更为公平的路径。”拉森称。

拉森所说的“更为公平的路径”指的就是去中心化的免费电子货币支付系统,这会给传统的金融支付体系注入新的血液。他与Mt. Gox(全球最大的比特币交易所)开发者杰德·迦勒(Jed Mc Caleb)一拍即合,共同创立了OpenCoin,致力于开发、运行和维护Ripple P2P网络支付系统。

Ripple的核心机制和比特币非常类似,但是Ripple支付系统支持包括Ripple币和其法定货币在内的多种货币。此外,Ripple网络还能实现多种网络的兑换和支付,并且在此基础上实现P2P网络信贷和个人网络清算,而这些供给基本上构成了一个完整的、去中心化的全球货币金融体系。

现实与虚拟货币的双向流通,Ripple显然比比特币更有雄心。

“比特币或者Ripple币不会被全世界所接受,但是它们一定是迈向以数学为基础的全球货币系统的第一步。”拉森说。

(责任编辑:管理员)

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